【萬通商務(wù)網(wǎng)】　電子商務(wù)信用貸款相比傳統(tǒng)金融模式主要優(yōu)勢體現(xiàn)在三個方面：平臺、客戶和技術(shù) . 平臺優(yōu)勢其實就是電子商務(wù)平臺積累的客戶資源和實時監(jiān)控的數(shù)據(jù)庫 . 客戶優(yōu)勢則除了數(shù)量眾多外、還有忠誠度較高 . 此外、借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最新發(fā)展、視頻調(diào)查等技術(shù)的應(yīng)用、對企業(yè)財務(wù)報表的真實度和成本控制等都有提升 . 

　　記者薛亮發(fā)展我國中小企業(yè)、需要金融支持已經(jīng)成為各界共識 . 雖然、目前國內(nèi)從大銀行、小銀行到小額貸款公司都在從事這方面的探索、但對于占我國企業(yè)總數(shù)99％的廣大小企業(yè)、特別是微小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者、他們的絕大部分融資需求依然無法得到滿足 . 市場依然需要能提供批量化、規(guī)�；�服務(wù)的微貸款金融機(jī)構(gòu) . 解決中小企業(yè)融資的核心在于解決他們的信用問題 . 近年來、隨著阿里巴巴等電子商務(wù)平臺企業(yè)的崛起、先行者已經(jīng)看到了通過電子商務(wù)平臺提供的詳實的客戶信用數(shù)據(jù)、能夠很好地解決這個問題、而依托這樣一個平臺興起的電子商務(wù)信用貸款、也為小企業(yè)融資打開了一條新路 . 

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開拓融資新路

　　互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)極大地改變了人們的日常生活 . 在商務(wù)領(lǐng)域、我國的阿里巴巴已經(jīng)形成了國內(nèi)最大的開放電子商務(wù)平臺 . 另一方面、隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的推進(jìn)、中小企業(yè)成為全社會關(guān)注的重點 . 在這樣的背景下、依托互聯(lián)網(wǎng)式的數(shù)據(jù)化運營模式、為中小企業(yè)提供信用貸款的新公司模式----浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司(簡稱阿里貸款)應(yīng)運而生 . 

　　阿里貸款是由阿里巴巴聯(lián)合中國建設(shè)銀行(601939)、中國工商銀行(601398)等多家中資銀行、將中小企業(yè)信貸和電子商務(wù)信用體系、互聯(lián)網(wǎng)運營機(jī)制相結(jié)合、推出的無抵押、利息低、獲貸額度高、零門檻、方便快捷的貸款 . 阿里貸款的核心是依托于母公司阿里巴巴11年來積累的龐大電子商務(wù)數(shù)據(jù)庫、建立一套對貸款風(fēng)險的控制機(jī)制、除處罰措施以外、還包括貸前風(fēng)險評估、貸中風(fēng)險監(jiān)控預(yù)警和貸后風(fēng)險處理等標(biāo)準(zhǔn)流程、從而幫助數(shù)千萬在阿里巴巴平臺上的電子商務(wù)企業(yè)解決融資難的問題 . 

　　傳統(tǒng)中小企業(yè)融資模式、尤其是小企業(yè)融資、面臨的最大問題是缺少掌握小企業(yè)真實經(jīng)營情況的數(shù)據(jù)支持、特別是很多小企業(yè)由于種種因素缺乏成熟的會計和財務(wù)制度、甚至根本沒有賬目、造成對于企業(yè)貸款的風(fēng)險控制困難重重 . 而阿里巴巴平臺上的企業(yè)每一筆交易都能在電子商務(wù)平臺數(shù)據(jù)庫中得到體現(xiàn) . 換句話說、通過電子商務(wù)平臺、阿里貸款可以掌握企業(yè)真實的財務(wù)數(shù)據(jù)和第一手經(jīng)營情況、從而解決小企業(yè)在融資中信用調(diào)查成本高、風(fēng)險難以預(yù)測的兩大障礙、也幫助中小企業(yè)解決信貸支持少、直接融資渠道窄的問題 . 

　　全流程數(shù)據(jù)化參與融資

　　就阿里貸款的具體流程看、從貸前的營銷、貸前的評估、貸后的監(jiān)控、貸后的催收等幾個方面、互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)化優(yōu)勢使得其比傳統(tǒng)模式更具優(yōu)勢 . 

　　首先、傳統(tǒng)中小企業(yè)金融的營銷成本較大、而從電子商務(wù)平臺可以很容易找到活躍網(wǎng)商、甚至經(jīng)過技術(shù)處理、可以"自動"地從后臺數(shù)據(jù)中找到最需要貸款、最有可能獲得貸款的客戶、做較為精準(zhǔn)的定向營銷、并結(jié)合客戶的供應(yīng)鏈管理情況作出預(yù)期授信的判斷、直接進(jìn)行點對點的營銷工作、既節(jié)約了營銷的成本、又避免了對客戶的過度打擾 . 同時、阿里巴巴B2B的銷售團(tuán)隊得以將貸款產(chǎn)品作為一種服務(wù)推向需要貸款的細(xì)分市場、節(jié)約了大量的廣告宣傳和品牌管理工作 . 阿里巴巴B2B的客戶營銷是一對一的銷售、每個客戶都有自己的客戶服務(wù)專員、這樣也做到了貼近客戶的服務(wù) . 

　　在對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估時、客戶的網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)也可以在電子商務(wù)平臺得以體現(xiàn) . 比如、從模型計算的結(jié)果掌控其涉嫌欺詐的可能性、從網(wǎng)站的活躍度判斷客戶的融資需求、從網(wǎng)站的投入情況判斷其經(jīng)營態(tài)勢、綜合這些網(wǎng)站行為數(shù)據(jù)和企業(yè)電子商務(wù)經(jīng)營情況、就能夠?qū)�客戶的風(fēng)險情況作出精確判斷 . 對中小企業(yè)的貸款還需要認(rèn)真進(jìn)行貸后評估 . 而借助電子商務(wù)可以輕易實現(xiàn)傳統(tǒng)金融模式無法實現(xiàn)的全時監(jiān)控、因為客戶的任何一點經(jīng)營情況變化都能反映在電子商務(wù)平臺 . 小到獲貸企業(yè)的在線溝通工具是否在線時長發(fā)生了變化都可能意味著企業(yè)的經(jīng)營方式發(fā)生重大變化 . 同理、借助電子商務(wù)平臺對獲貸客戶的蹤跡、交易對手都可以直接掌握、而這就極大程度上避免了貸款出現(xiàn)逾期甚至壞賬的可能性 . 

　　總結(jié)起來、電子商務(wù)信用貸款相比傳統(tǒng)金融模式主要優(yōu)勢體現(xiàn)在三個方面：平臺、客戶和技術(shù) . 平臺優(yōu)勢其實就是電子商務(wù)平臺積累的客戶資源和實時監(jiān)控的數(shù)據(jù)庫 . 客戶優(yōu)勢則除了數(shù)量眾多外、還有忠誠度較高 . 此外、借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的最新發(fā)展、視頻調(diào)查等技術(shù)的應(yīng)用、對企業(yè)財務(wù)報表的真實度和成本控制等都有提升 . 

　　前景廣闊亟須支持

　　據(jù)記者了解、阿里巴巴推出的基于電子商務(wù)平臺的小額貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為眾多小企業(yè)尋求融資的新途徑 . 在過去三年里、阿里金融通過與銀行合作和自營方式為小企業(yè)已經(jīng)提供了累計268億元的貸款 . 

　　目前、阿里貸款主要采用與銀行合作的方式提供中小企業(yè)融資服務(wù) . 一方面、作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、阿里貸款針對微小企業(yè)的貸款技術(shù)和能力嚴(yán)重不足、必須通過合作打開小企業(yè)貸款的局面 . 同時、二00七年建立之初、小企業(yè)融資的重要性還沒有得到全社會認(rèn)同、阿里巴巴當(dāng)時的企業(yè)客戶幾乎都沒有融資的渠道 . 因此、采用與銀行合作的形式、可以為小企業(yè)提供資金資源 . 

　　但是經(jīng)過幾年發(fā)展、與銀行合作放貸的形式也顯示出了局限性、主要體現(xiàn)在客戶覆蓋范圍不夠廣 . 大部分的客戶獲貸金額都在二百萬元以上、更多的微小企業(yè)依然沒有辦法通過銀行獲貸 . 因此、針對這些微小企業(yè)、主營額度在五十萬元以下的客戶、阿里貸款開展了自營的貸款服務(wù) . 截至目前、戶均貸款金額在17萬元左右、應(yīng)該說、與銀行合作貸款構(gòu)成了一個較為完整的布局 . 

　　關(guān)于未來的發(fā)展計劃、阿里貸款負(fù)責(zé)人表示："阿里貸款未來的發(fā)展計劃集中在核心技術(shù)、風(fēng)險管理、業(yè)務(wù)模式和用戶體驗的提升上、制約的因素總體還是在社會信用環(huán)境、小貸公司的政策限制等方面 . 應(yīng)對的方式是不斷地尋求監(jiān)管機(jī)關(guān)的理解和支持、通過自己業(yè)務(wù)的健康發(fā)展獲得更大的政策空間、在社會整體環(huán)境上、我們目前的作為有限、還需要得到社會各界的支持和協(xié)作 . 比如、我們與信用浙江的合作、我們的貸款信息接入人行征信系統(tǒng)等方面、目前獲得了一些進(jìn)步、盡管困難重重、還不斷在努力 . "

關(guān)鍵字：電子商務(wù)信用貸款 信息由萬通商務(wù)網(wǎng)整理發(fā)表  來源：金融時報

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