近日有媒體報(bào)道,部分銀行的手機(jī)APP里有一些所謂的手機(jī)專享理財(cái)產(chǎn)品,其實(shí)發(fā)行方并非銀行,卻披著銀行理財(cái)?shù)耐庖逻M(jìn)行銷售,甚至有的銀行將“定向貸款”化身為理財(cái),風(fēng)險(xiǎn)高。揚(yáng)子晚報(bào)記者昨天采訪了解到,目前大多數(shù)銀行都已經(jīng)對(duì)柜面的理財(cái)產(chǎn)品銷售實(shí)施錄音錄像,但在電子銀行購(gòu)買理財(cái)不太可能做到這一點(diǎn)。銀率網(wǎng)理財(cái)分析師表示,“定向貸款”是類P2P產(chǎn)品,同時(shí)提醒,投資者一定要選擇符合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品。 揚(yáng)子晚報(bào)記者 李沖
定向貸款化身理財(cái) 門檻低風(fēng)險(xiǎn)不低
據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》報(bào)道,一家總部位于南方的城商行的手機(jī)APP中專設(shè)了一款理財(cái)產(chǎn)品,認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)僅為100元,最小追加單位僅為1元。該款理財(cái)產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的實(shí)際是對(duì)一家企業(yè)的定向貸款,資金用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。記者進(jìn)一步逐一查詢?cè)撱y行此系列產(chǎn)品的借款企業(yè)并發(fā)現(xiàn),借款方以三、四線房地產(chǎn)類企業(yè)居多,而且部分企業(yè)曾經(jīng)多次借款。將定向貸款變成“專屬理財(cái)產(chǎn)品”,雖然門檻很低,但由于企業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)比較高,這類產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)很高。
揚(yáng)子晚報(bào)記者昨天針對(duì)此問(wèn)題采訪了第三方的金融信息平臺(tái)——銀率網(wǎng)分析師閆自杰,他表示,目前一些城商行在直銷銀行里確實(shí)在推這類P2P產(chǎn)品,出發(fā)點(diǎn)是金融創(chuàng)新,但這類產(chǎn)品確實(shí)不屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品,嚴(yán)格說(shuō)應(yīng)單列出來(lái)。
至于這類產(chǎn)品是否有貓膩,要看銀行對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的披露程度,銀行作為這類產(chǎn)品的銷售平臺(tái),是審核主體,需要做好風(fēng)險(xiǎn)把控,并明確地將風(fēng)險(xiǎn)展示給投資者。
電子渠道購(gòu)買理財(cái) 有優(yōu)勢(shì)卻難“雙錄”留證
《證券日?qǐng)?bào)》報(bào)道還稱,為了規(guī)避銀行理財(cái)銷售“全程錄音錄像”的新規(guī),部分銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員主動(dòng)要求投資者借助網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)銀途徑購(gòu)買上述披著理財(cái)外衣的定向貸款。
對(duì)此,江蘇某國(guó)有銀行的一位資深理財(cái)經(jīng)理告訴揚(yáng)子晚報(bào)記者,“全程錄音錄像”的規(guī)定自實(shí)行以來(lái),各銀行大多已開始實(shí)行,但很多客戶除首次到柜面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)有錄音錄像外,有投資經(jīng)驗(yàn)后則更喜歡通過(guò)網(wǎng)上直接購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,因此要求全程錄音錄像不太現(xiàn)實(shí)。
“全程錄音錄像,是出于對(duì)銀行從業(yè)人員和投資者雙方的保護(hù),劃清各自責(zé)任,防范杜絕銷售過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)!蹦硣(guó)有大行的理財(cái)經(jīng)理表示,原則上來(lái)說(shuō),到柜面即使購(gòu)買非保本浮動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品時(shí),都要進(jìn)行錄音錄像留證,至于各銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)不會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行,就不好說(shuō)了。
銀率網(wǎng)分析師閆自杰表示,事實(shí)上,通過(guò)電子渠道銷售銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定優(yōu)勢(shì),因?yàn)橥顿Y者可以認(rèn)真研讀合同,有更多的時(shí)間了解更多的信息,因此,“存款變保險(xiǎn)、存款變基金”等銷售誤導(dǎo)就會(huì)越來(lái)越少。
投資者該怎么做?
對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品、代銷產(chǎn)品,以及其他可能出現(xiàn)“貓膩”的各類產(chǎn)品,投資者應(yīng)如何做到不被拉入“陷阱”中呢?
閆自杰提醒,購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),一定要防止被誤導(dǎo),以免購(gòu)買到非銀行自身發(fā)行的產(chǎn)品,投資者需要仔細(xì)研究條款及產(chǎn)品說(shuō)明書,關(guān)注最后的合同主體,一定要是銀行才可以放心購(gòu)買。
其次,盡量規(guī)避與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的產(chǎn)品,在進(jìn)行銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí),要如實(shí)回答問(wèn)題,選擇產(chǎn)品時(shí),需要牢記收益越大的產(chǎn)品,也可能帶來(lái)大的損失。
再次,就是避免“飛單”發(fā)生,目前由于監(jiān)管越來(lái)越嚴(yán)格,這類事情越來(lái)越少,畢竟從本質(zhì)上看,“飛單”也是銀行從業(yè)者在自己行業(yè)規(guī)范之外做的違法的事情,投資者在購(gòu)買理財(cái)時(shí),應(yīng)盡量規(guī)避在非監(jiān)控區(qū)域與銷售人員有一對(duì)一的接觸。
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